スモールビジネス保険：種類・費用・必要な補償を解説
著者 BizCalculators Team · 最終レビュー日 2026年9月4日
必須となる小規模事業向け保険は、一般賠償責任保険（第三者への傷害や損害を補償、多くの小規模事業で月30〜100ドル）、事業用財産保険（建物や設備を補償）、労災保険（従業員がいる場合は法律で義務化）、専門職業賠償責任保険／E&O（サービス提供者向け）です。事務所系の事業なら、基幹の補償に売上のおよそ0.5〜2％を保険料として支払うのが一般的です。
保険が必須である理由
1件の訴訟で小規模事業は終わり得ます。店舗内で負傷した顧客、顧客に経済的損失を与えたミス、業務中の従業員のケガ。こうした出来事はどれも、ほとんどの事業が自己資金で支払える額を超える賠償請求に発展する可能性があります。保険は、予測可能な保険料と引き換えにそのリスクを保険会社へ移転します。
保険はまた、取引の「門番」でもあります。家主は賠償責任保険を要求し、顧客は契約書に保険加入を条件として記載し、貸し手は融資の際に加入を求め、すべての州で従業員を雇うと労災保険の加入が義務づけられます。保険なしでの運営はコスト削減ではなく、築き上げてきたすべてに保険未加入のリスクを集中させることです。
一般賠償責任保険（GL）：基本の土台
一般賠償責任保険（GL）は、第三者への身体的傷害、物的損害、人格権・広告関連の損害を補償します。転倒事故、顧客の財物の破損、著作権侵害のクレームなどです。また、示談金自体を上回ることもある弁護士費用（訴訟対応費用）もカバーします。
多くの小規模事業では、補償額100万〜200万ドルの保険で、GLの保険料は月におよそ30〜100ドルです。保険料は業種、売上、過去のクレーム履歴、所在地によって変わります。建設業や製造業などリスクの高い業種は保険料が高く、リスクの低いサービス系の事務所は安くなります。GLは、一人で活動するフリーランサーを含め、すべての事業が最初に加入すべき保険です。
労災保険：任意ではなく必須
労災保険は、業務中のケガや病気で従業員が受ける医療費と休業補償（失われた賃金）をカバーします。従業員を雇うと全米すべての州で法的に加入が義務づけられます。従業員のいない個人事業主は通常免除されます。労災保険はあなたも守ります。労災の給付を受けた従業員は、原則としてそのケガについてあなたを訴えられなくなるからです。
費用は給与100ドルあたりで見積もられ、業種によって大きく異なります。事務職なら100ドルあたり0.25〜0.50ドル、建設作業員なら100ドルあたり5〜15ドルほどです。年収60,000ドルの事務職従業員なら、年間およそ150〜300ドルを見込んでください。業務委託については、従業員と誤って区分されていない限りあなたに責任はありません。正しく区分された1099の業務委託は、自ら保険を用意します。
専門職業賠償責任保険（E&O）と専門的な保険
専門職業賠償責任保険は、エラーズ＆オミッションズ（E&O）とも呼ばれ、あなたの専門的な助言やサービスが原因で顧客に経済的損害を与えた場合のクレームを補償します。コンサルタント、会計士、デザイナー、IT事業者、助言やサービスを販売するすべての人にとって必須です。GLでは専門的なミスは補償されません。小規模なサービス業では、通常年間300〜1,200ドル程度かかります。
事業内容によっては、事業用財産保険（建物・設備・在庫）、事業用自動車保険（業務で使う車両）、サイバー賠償責任保険（顧客データを保管する場合）、製造物賠償責任保険（物理的な商品を製造・販売する場合）も必要になることがあります。ライセンスを持つ保険代理店と年に一度、自社のリスクを棚卸ししましょう。
払い過ぎずに適切な補償を買う方法
まず義務と必須の保険から始めます。一般賠償責任保険、従業員がいれば労災保険、助言やサービスを販売しているなら専門職業賠償責任保険です。価値の高い設備や在庫を所有している場合のみ、財産保険を追加します。基幹の補償は、ビジネスオーナーズポリシー（BOP）としてまとめると割引になります。GLと財産補償をパッケージにしたもので、個別に買うより通常15〜25％安くなります。
複数の保険会社を比較できる独立系の代理店に相談し、3〜5社から見積もりを取りましょう。売上や従業員数が増えるのに合わせて、カバレッジも毎年見直します。保険における最大の失敗は、実際にクレームが起きたときに補償が不足していることです。
Frequently Asked Questions
小規模事業が法律上必要な保険はどれですか？
労災保険は、従業員を雇うとすべての州で法的に義務づけられます。一般賠償責任保険は法的に義務ではありませんが、家主、顧客契約、貸し手によってほぼ例外なく要求されます。それ以外（財産保険、E&O、サイバー保険）は業種とリスクによって変わります。ただし、たとえ義務でなくても、ほとんどの事業は一般賠償責任保険に加入すべきです。
小規模事業の保険料はいくらかかりますか？
一般賠償責任保険は、多くの小規模事業で月に約30〜100ドルです。労災保険は給与100ドルあたりで見積もられ、事務職で約0.25ドルから建設業で15ドルまで幅があります。サービス業の専門職業賠償責任保険（E&O）は通常年間300〜1,200ドルです。基幹の補償に加入している事務所系の事業では、保険料が売上の0.5〜2％になることがよくあります。
一般賠償責任保険と専門職業賠償責任保険の違いは何ですか？
一般賠償責任保険は、身体的傷害、物的損害、広告関連の損害を補償します。転倒事故や顧客の財物の破損です。専門職業賠償責任保険（E&O）は、専門的な助言やサービスが原因の経済的損害を補償します。あなたの仕事のミスが原因で顧客が損をしたケースなどです。ほとんどのサービス業では両方が必要です。
個人事業主でも保険は必要ですか？
一般賠償責任保険は必要です。個人事業主の場合、訴訟は個人としてのあなたを対象とするため、保護の重要性はむしろ高まります。従業員がいなければ労災保険は通常不要です。サービスや助言を販売しているなら専門職業賠償責任保険にも価値があります。専門的なミス1つが、自己資金で支払える額を超える損害を生み得るからです。